O que é a apólice de seguro de vida e o que deve constar em uma apólice



O que é a apólice de seguro de vida

Estar preparado para qualquer eventualidade em nossas vidas não é capricho, é necessidade. Quando temos família, a responsabilidade fica ainda maior, não é mesmo?

Por essa razão, fazer uma apólice de seguro de vida é uma das ações de quem quer se manter tranquilo e seguro em qualquer circunstância da vida. Mas o que é apólice de seguro de vida? Quais as vantagens de fazer uma?

Todos vivemos experiências felizes e infelizes, e aprender a lidar com todas elas é uma das grandes belezas da vida! Muitos dos maus momentos podem ocorrer, nos deixando sem nenhum poder de ação; entretanto, outros podem evitados ou amenizados.

Para assegurar que sejamos capazes de lidar com alguns deles, uma das alternativas é a apólice de seguro de vida.

Uma apólice é um contrato em que duas partes — seguradora e segurado — definem as regras de contratação de um seguro de vida. Neste contrato, são estabelecidos os riscos a que o segurado está sujeito e os valores a que ele ou os herdeiros tem direito caso alguma das situações previstas venha a ocorrer.

Na apólice, também são mencionadas as responsabilidades de cada parte, como os beneficiários poderão receber o valor correspondente em caso de utilização da apólice de seguro e a forma de pagamento.

A apólice de seguro é o que garante ao segurado que ele terá direito aos benefícios contratados e à seguradora, que ela receberá a quantia acordada pelo serviço prestado. Por esse motivo, é um instrumento com validade jurídica.

A emissão da apólice pode ser feita em até 15 dias após a contratação, período no qual o segurado estará coberto pelo seguro, mesmo sem a apólice em mãos. Em contrapartida, a seguradora pode, nesse intervalo, recusar o pedido do cliente em virtude da análise de risco. A recusa geralmente acontece por condições preexistentes, como uma doença grave já diagnosticada.

 

Mas o que é apólice de seguro de vida individual? E apólice coletiva?

As apólices podem ser coletivas ou individuais, dependendo de quem esteja contratando o serviço. Muitas empresas contratam apólices de seguro de vida em grupo, para reduzir os custos para os funcionários e proteger todos ao mesmo tempo.

O que deve constar em uma apólice?

Cada seguradora estabelece seus próprios termos, mas existe uma estrutura padronizada a que as apólices de seguro de vida obedecem. É sobre esses itens que falaremos a seguir. Acompanhe!

Condições gerais

São as regras gerais que regulam a relação entre seguradora e segurado. São listados os direitos e deveres do segurado e da seguradora, a cobertura da apólice, as exclusões e cláusulas gerais. É importante que você leia sempre esse documento para esclarecer dúvidas antes de contratar.

Condições especiais

São as coberturas adicionais que acompanham a apólice de seguro de vida, como os benefícios que mencionaremos mais adiante. As condições especiais podem não se aplicar a todos os tipos de apólice e, normalmente, estão vinculadas ao valor que o segurado deverá pagar para obtê-las.

Condições particulares

É neste item que são listadas as coberturas e respectivas indenizações. São mencionados os beneficiários, as porcentagens que cabem a cada um deles, características específicas do contrato e a data de início da vigência do mesmo.

Quais os seus benefícios?

Além das coberturas tradicionais, como cobertura por morte acidental e auxílio funeral, as seguradoras costumam oferecer outros benefícios para atrair e reter clientes. Este é o caso da assistência residencial e de automóvel, de descontos em farmácias conveniadas e de assistência familiar, como o fornecimento de cesta básica na falta do segurado.

A apólice de seguro de vida oferece tranquilidade e conforto para a família. No caso de morte do segurado, os dependentes estarão cobertos pela apólice, recebendo o valor correspondente para se manterem pelo tempo necessário até que possam se restabelecer da perda.

Também durante uma enfermidade, tanto o segurado quanto os dependentes podem se valer das vantagens da apólice para obter medicamentos com descontos, assistências diversas e outros tipos de suporte, dependendo do que foi acordado na apólice.

A contrapartida do segurado, ou seja, o pagamento do seguro de vida, é feito mensalmente e pode ser negociado com a seguradora, sem esquecer que a falta de pagamento pode invalidar o contrato e levar o contratante a perder os valores já pagos.

Mas seguro de vida não é apenas indenização à família em caso de morte?

Quando perguntamos o que é apólice de seguro de vida, muitas pessoas respondem que é apenas um contrato em que uma pessoa paga um valor mensal à seguradora e garante que seus beneficiários receberão uma indenização em caso de seu falecimento. Mas pode ter certeza de que um seguro de vida é muito mais do que isso.

É esse desconhecimento, aliás, que explica por que muitas famílias passaram a amargar dificuldades financeiras graves após a perda de um ente querido. Conhecer os benefícios das apólices e seus baixos preços poderia solucionar essas situações.

Vamos esclarecer essa questão de forma definitiva.

A cobertura primordial e obrigatória de um seguro de vida é contra risco de morte, seja ela acidental ou natural. Isso não quer dizer que esse produto só oferece esse benefício. Na verdade, os melhores seguros do mercado possuem dezenas de coberturas tais como: 

  • Morte natural ou por acidente;
  • Invalidez Permanente Total ou Parcial por Acidente (IPA)
  • Invalidez Permanente por Acidente Majorada (IPAM)
  • Invalidez Funcional Permanente Total por Doença (IFPD)
  • Invalidez Laborativa Permanente Total por Doença (ILPD)
  • Despesas Médicas, Hospitalares e Odontológicas (DMHO)
  • Diárias de Incapacidade Temporária (DIT), com Lesão por Esforço Repetitivo (LER), Distúrbio Osteomuscular Relacionado ao Trabalho (DORT) e hérnias;
  • Diárias por Internação Hospitalar (DIH);
  • Extensão de cobertura para o cônjuge;
  • Doenças Graves (DG);
  • Assistência-funeral (cobertura das despesas dessa natureza até o limite contratado, em caso de falecimento do segurado, cônjuge e filhos menores de 21 anos);
  • Transplante de órgãos (córnea, rins, fígado, coração ou medula óssea).

Mas os benefícios não param por aqui. É possível encontrar apólices com combinações de coberturas exclusivas, como a educacional (suporte às despesas com escolas dos filhos), que vale tanto em caso de morte quanto de invalidez ou desemprego do segurado.

Na mesma linha, existe também a possibilidade de incluir uma cobertura prestamista (que assegura a quitação das dívidas do segurado, também em caso de morte, invalidez ou até desemprego.

Os melhores produtos do mercado ainda oferecem benefícios como Assistência Personal Care (que prevê assistência residencial, automotiva, nutricional e medicamento) e até mesmo a cesta básica mencionada acima, a ser paga à família pelo prazo de 1 ano (em caso de morte do segurado).

Percebeu agora o que é apólice de seguro de vida e como ela pode garantir a tranquilidade de sua família?

O que considerar ao escolher um seguro de vida?

No momento da contratação da apólice, avalie quais são suas reais necessidades. Por exemplo, se você já tem filhos adultos, que trabalham, talvez sua apólice não precise ser tão alta ou contar com benefícios adicionais, como assistência para dependentes. Se você tem filhos menores de 18 anos, o cuidado deve ser um pouco maior.

Você também deve verificar qual é sua real capacidade de pagamento. Não adianta contratar uma apólice de seguro de vida com valor alto se, em um momento de crise financeira, você não puder dar continuidade aos pagamentos. No momento em que houver a quebra do contrato por falta de pagamento, você terá perdido todo o dinheiro investido.

Outra questão a ser considerada é a cobertura. Obviamente, nos preocupamos mais com o falecimento, mas existem outras situações que devem ser levadas em conta no momento de contratar uma apólice de seguro de vida: invalidez temporária ou permanente por acidente ou doença; assistência médico-hospitalar em casos graves; internação hospitalar; entre outras.

Por exemplo, se sua família tem um histórico de doença cardíaca ou renal, é interessante ter cobertura para procedimentos de alto risco, como cirurgias ou transplantes. Caso seus pais tenham doenças como Parkinson ou Alzheimer, que são debilitantes, é interessante considerar a cobertura por invalidez permanente por doença.

Como você pode ver, são muitos os benefícios que a contratação de uma apólice de seguro pode lhe trazer se você fizer uma avaliação completa da sua vida e de possíveis riscos. Mais importante: tornando-se um segurado, você estará firmando seu compromisso com a vida e a felicidade da sua família!

Quais os principais riscos excluídos de um seguro de vida?

As cláusulas excludentes costumam vir nas últimas páginas do contrato e devem ser lidas com extrema atenção. Todos os riscos excluídos devem ser apresentados pela seguradora de forma detalhada. Os mais comuns são:

  • Suicídio (dentro do prazo de carência de 2 anos);
  • Doenças preexistentes, cujos termos não tenham sido informados na declaração de saúde;
  • Utilização de material nuclear, acidentes nucleares e semelhantes;
  • Envolvimento em operações de guerra, rebelião e tumultos;
  • Prática de atos ilícitos dolosos que tenham resultado em morte.

Duas palavrinhas importantes sobre os diretos de indenização, sob o ponto de vista legal. O artigo 798 do Código Civil determina que a cobertura para suicídio só deve incidir após 2 anos de carência da apólice. Após esse período, o legislador determina que a indenização deve ser paga, uma vez que, nesse caso, o suicídio é equiparado a um acidente pessoal.

Ainda tomando emprestado um pouco da legislação, o artigo 799 do mesmo ordenamento jurídico fixa que a seguradora não pode eximir-se ao pagamento da indenização (ainda que o tenha previsto em contrato), caso o falecimento tenha ocorrido em função de práticas esportivas, uso de meio de transporte de risco, prestação de serviço militar ou de atos de humanidade para ajuda de terceiros.

Compreender o que é apólice de seguro de vida e saber usá-la no máximo de suas potencialidades depende diretamente de uma leitura completa dos termos do seguro, especialmente às condições de exclusão.

Como o prêmio do seguro de vida é calculado?

Antes de explicar essa questão, é importante lembrar que o termo “prêmio”, no mercado de seguros, refere-se à mensalidade a ser paga à seguradora e não à indenização a ser entregue ao segurado em caso de sinistro (ocorrência).

Pois bem. O prêmio do seguro vai ser calculado de acordo com a probabilidade de materialização do risco coberto durante a vigência do contrato. Como se trata de um seguro a ser acionado em caso de morte, quanto maior a idade do segurado, maiores os custos do seguro. A maior parte das seguradoras, por exemplo, oferecem resistência à emissão de apólice para pessoas maiores de 65 anos.

Ao entrar em contato com um corretor de seguros, ele lhe enviará um formulário da seguradora, a ser preenchido para efeito de análise da empresa. Faixa etária, gênero (mulheres possuem expectativa de vida mais alta), estado de saúde, nível de renda e profissão (um bombeiro, sob o ponto de vida da ocupação, se expõe mais a riscos do que um empresário) serão alguns dos fatores a serem avaliados.

O setor de análise de riscos da seguradora também vai avaliar se o segurado pratica esportes e qual seu estilo de vida. Todos esses dados serão cruzados eletronicamente, a fim de montar um perfil do segurado e entender, dessa forma, em qual posição ele se encontra na matriz de risco. É a partir desse conhecimento que se chegará ao prêmio do seguro.

As empresas que comercializam seguro de vida e previdência privada utilizam, com frequência, um instrumento para cálculo de risco chamado de tábua biométrica.

Seguro de vida tem benefícios fiscais?

O seguro de vida é um dos poucos produtos que possuem isenção de imposto de renda. Além disso, o artigo 794 do mesmo Código Civil, já citado anteriormente, é claro ao afirmar que o capital segurado nos seguros de vida não fica à mercê das dívidas do segurado, nem é considerado herança.

Com isso, o seguro não entra no inventário, o que quer dizer que os recursos são liberados rapidamente. Não ficam, portanto, submetidos a longos processos judiciais de arrolamento. O seguro de vida também não sofre a incidência do Imposto sobre Transmissão Causa Mortis (ITCMD).

As inúmeras coberturas, as isenções fiscais e o baixo custo de aquisição são alguns dos fatores que explicam por que, em 2016, o seguro de vida individual cresceu 27,4%, ignorando a crise econômica e com perspectivas de continuidade no ritmo de expansão para 2017.

Ficou claro o que é apólice de seguro de vida? Os benefícios desse produto de proteção financeira vão muito além do que você imaginava, certo? Então que tal fazer agora uma simulação personalizada, a fim de descobrir qual o seguro ideal às suas necessidades?

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Fonte da notícia em Blog Mongeral Aegon

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